Dave Ramsey's Baby Steps rahalisele rahule on muutunud populaarseks vahendiks rahanduse juhtimise saamiseks. Kui te pole Dave Ramsey lähenemisviisiga raha kursis, on siin 7 sammu:
- 1000 Emergency Fondi käivitamiseks
- Maksa kõik võlad Debt Snowball abil
- 3-6 kuu kulude kokkuhoid
- Investeeri 15% leibkonna sissetulekutest Rothi IRA-sse ja maksude ennetähtaegset taganemist
- Laste kolleegiumi rahastamine
- Maksa koju varakult
- Ehitage rikkust ja anna!
Kuigi on olemas neid, kes neid samme mõningate aspektidega segastavad, on see üldiselt mõistlik lähenemine raha haldamisele. Kui mu lapsed, kui nad lahkuvad kodus, otsustavad jälgida Dave Ramsey raha käitlemise viisi, võtaksin ma väga head mugavust, et nad suunaksid õiges suunas.
Aga meie nende seas, kes pole mitte ainult finantskriisist väljumisega seotud või taastunud. Paljud meist, kui vaatame Dave'i Baby Stepsi, mõistame, et oleme võtnud paljud neist sammudest samal ajal! Näiteks on meie erakorralises fondis palju rohkem kui 1000 dollarit, kuid meil on ka mitte-hüpoteeklaenude võlgnevus, me säästavad meie laste haridust (minu poeg alustab kolledžit kolmel aastal), me pääsevad pensionile ja anname raha heategevus
Ja kõik see tõstatab küsimuse, millele me hakkame tegelema: kas me peaksime " Dave Ramsey, meie rahandus"Ja kui me teeksime, kas me oleksime paremad?
Sellele küsimusele vastamiseks käia läbi Baby Steps (eriti ## 1-3), kasutades järgmisi eeldusi:
- Mitte-pensionile jäänud säästud: 50 000 dollarit ühisfondide ja rahakontode seerias.
- Mitte-hüpoteeklaenude võlg: 200 000 dollarit (peamiselt kodu renoveerimisel) kodukapitali krediidi- ja madala intressiga krediitkaardid.
- Hüpoteek: 400 000 dollarit 30-aastase fikseeritud intressimääraga 5,5%.
- College Savings: 10 000 dollarit plaani 529-s, kus lapsed on paar aastat kolledžist eemal.
- Pensioni kokkuhoid: 250 000 dollarit 401 (k) ja IRA-kontodes.
- Pensioni sissemaksed: Praegu annab ettevõtetele 401 (k) 7% ja ettevõte vastab kuni 7% -ni.
Loomulikult on igaühe konkreetsed finantstingimused muidugi erinevad, kuid eespool esitatud eeldused võimaldavad meil töötada välja mõned olulised probleemid ja võimalused, mida Dave Ramsey võib kasutada.
Dave Ramsey Baby Step # 1: 1000 $ Emergency Fund
Erinevalt nendest, kes püüavad säästa 1000 dollarit, saavad paljud, kes valisid Dave Ramsey "Baby Steps" järgmiseks, oma erakorralise fondi äravoolu kuni 1000 dollarini ja vahendite kasutamist võlgade tasumiseks. Ainult arvude vaatepunktist on tavaliselt mittehüpoteeklaenude tagasimaksmiseks hädaabifondi kasutamine õige valik.
Erakorralised vahendid tuleks hoida kuskil ilma riskita, nagu online-säästlikus säästukontol. Need kontod peaaegu alati maksavad vähem kui võlgnevus. Lisaks sellele maksab hoiukonto intress maksustatavalt, krediitkaartide ja isiklike krediidiliinide intressimakse ei ole üldiselt maksuvähendatav.
Loomulikult võib paljudel olla võlg 0% tasakaalu ülekandmise krediitkaartide või kodu omakapitaliinvesteeringute liinidel, mis on mahaarvatavad. Kuid enamasti on võlgnevus suurem kui säästukonto intressid.
Suur küsimus siin paljude jaoks on psühholoogiline. Olles mõnda mugavust erakorralise fondi jaoks, mis võiks mõnda kuud kanda kulusid, on hädaolukorrafondist väga raske vähendada ainult 1000 dollarit. Kui see kirjeldab teid, kuidas te vastate järgmisele küsimusele: Kui teil pole võlgu ja säästud kokku 1000 dollariga, siis võite laenata raha oma erakorralise fondi lisamiseks? Kui vastus on eitav, peaksite küsima, miks te võtate mitte-hüpoteeklaenu võlgnevuse üle rohkem kui 1000 dollarit.
Võib juhtuda mõningaid maksualaseid kaalutlusi. Kui mõni või kogu teie mitte-pensionile jääv sularaha on investeerimisfondidesse või -varudesse, võib võlakohustuste tagasimaksmisega seotud investeeringute müük põhjustada maksukohustusi. Kuid pane see küsimus kõrvale ja naaseb meie eeskuju: oletame, et järgime Dave Ramsey's Baby Step # 1 ja edastame 49 000 dollarit meie mitte-vananemise kontodelt, et maksta oma 200 000 dollari suurune võlg. See jätab võlgadele $ 151 000 ja kokkuhoid kokku $ 1,000.
Dave Ramsey Baby Step # 2: maksa välja kõik mitterahalised võlad
Baby Step # 2 on kõik mitte-hüpoteeklaenu võlgnevus. Kui Baby Step-1 on vähendanud oma erakorralise fondi kuni 1000 dollarini, siis on meil nüüd kaks suurt vastust: (1) Kas võime võlgade tasumiseks kasutada mõnda või kogu meie 529 fondi? ja (2) Kas võime kasutada mõnda või kõiki meie pensionile jäämise investeeringuid võla tasumiseks?
Tuletame meelde, et pensionihoidmine on Baby Step # 4 ja kolledži säästmine on Baby Step # 5. Selle tulemusena, kui järgime Dave Ramsey lähenemist kirjale, tundub, et me lõpetaksime kolleegiumi kokkuhoiu esimesena (kuna see läheb allapoole sammus nr 5) ja pensionile jäämise kokkuhoid, siis alles siis, kui me oleksime pakkunud kõik meie mitte- hüpoteeklaenude võlg. Vaatame iga võimalust.
College Savings Fund: Seal on maksutagatisi 529 fondi kasutamise eest midagi muu kui meie laste haridus. Üldiselt on teie tulude puhul lisaks maksudele 10%. Kui saite oma sissetulekutele riigi tulumaksusoodustused, tuleb need ka tagasi maksta.Arvestades tänapäeva turgu, ei pruugi teil olla märkimisväärset kasumit, seega ei pruugi 529 fondi sulgemise maksumus olla väga märkimisväärne. Lisateavet 529 plaani kohta saate vaadata IRSi väljaandest 970.
Lisaks numbritele on 529 plaani puhul tõenäoliselt tunne ka pereliikmete suhtes. Haridus on kõrgelt hinnatud, kuna see peaks olema, ja lapse haridusfondi tühjendamise mõte võib teie abikaasa, lapsevanemate või seaduste puhul väga hästi läbi minna, rääkimata oma lastest. See on eriti murettekitav, kui tõenäoliselt pääseb rohkem krediitkaardivõlg pärast seda, kui selle makstakse 529 plaani raha eest.
Kuid meie näites eeldame, et plaani 529 sulgeme. Kui ütlete, et trahvid ja maksud on 500 dollarit (eeldusel, et meil on praeguse turu tõttu sissetulek vähe), jääb meie võlgade tasumiseks alla 9 500 dollarit. See jätab meile 141 500 dollarit mitte-hüpoteeklaenude võlgades.
Pensioni kokkuhoid: See on kõige raskem otsus. Kui teil ei ole Rothi kontot, võib pensionilejätmisest tulenevad taganemised lisaks maksukohustusele kaasa tuua 10% -lise karistuse. Meie näites (eeldades, et pensioni kokkuhoid on mitte Rothis) maksaksime 20 000-dollarilise trahvi, kui me kogu summa tagasi võtaksime. Eeldades, et riigil ja föderaalvalitsusel on 25% -line kombineeritud maksumäär, maksaksime veel 50 000 dollarit maksudest (mis arvutatakse täisväärtuslikuks 200 000 dollaril, mitte 180 000 dollaril, mis jäi pärast 10% trahvi lõppu).
See jätab meile meie võlgadele kohaldatavaks 130 000 dollarit. Seega, kui oleme lõpetanud kõik meie pensionile jäämise ja mitte-pensioniealised kontod, on meie mitte-hüpoteeklaenude võlg 11 500 dollarini. Kui me seda tegime, kas me oleksime paremad? Sellele küsimusele vastamiseks võrrelda meie bilanssi enne ja pärast:
| Enne | Pärast | |
| Pensionärid ja investeeringud | $50,000 | $1,000 |
| Pensioni kokkuhoid | $150,000* | $0 |
| 529 plaan | $10,000 | $0 |
| Kogu vara | $210,000 | $1,000 |
| Mitterahaline võlg | $200,000 | $11,500 |
| Netoväärtus (puudujääk) | $10,000 | ($10,500) |
| * Maksude netomass eeldatavalt 25% riigi ja föderaalse maksumäära kohta |
Oota … miks vahe netoväärtuses? Erinevus tuleneb 20 000-dollarist trahvidest, mis makstakse välja pensionifondi tagasivõtmise eest, ja 500-dollarist trahvidest ja maksudest plaani 529 sulgemiseks. Niisiis, mis oleks siis, kui me ei suutnud pensionile minemata raha võtta, vaid laekunud meie erakorralisse fondi ja 529 plaani? Siin on numbrid.
| Enne | Pärast | |
| Pensionärid ja investeeringud | $50,000 | $1,000 |
| Pensioni kokkuhoid | $150,000* | $150,000* |
| 529 plaan | $10,000 | $0 |
| Kogu vara | $210,000 | $151,000 |
| Mitterahaline võlg | $200,000 | $141,500 |
| Netoväärtus (puudujääk) | $10,000 | $9,500 |
| * Maksude netomass eeldatavalt 25% riigi ja föderaalse maksumäära kohta |
Siin on netoväärtuse erinevus 500 dollarit trahvidest ja maksudest 529 fondi raha väljavõtmiseks. Muud kui see erinevus, meie bilansi alumises reas pole muudatusi … vähemalt mitte kohe.
Kui erinevus hakkab mängima, on see, et intressisääst, kui see on olemas, saadakse võlgade tasumisel, eriti intressid, mis maksavad meile rohkem kui meie teenitud intressid meie säästudele ja investeeringutele. Selle tulemusena on kõrgem võlgade intressimäär, seda suurem kasu saab võlgade tasumiseks säästude abil.
Dave Ramsey's Baby Steps ## 3-7
Niisiis, kust me siin läheme? Noh, kui hoiustel ja investeeringutel on piisavalt raha mittehüpoteeklaenude tasumiseks, peaks Dave Ramsey meid suurendama oma erakorralise fondi kuni 3-6 kuu kuludesse. Aga mis siis, kui teil on ikkagi mitte-hüpoteeklaenude võlg isegi siis, kui olete kasutanud kõiki mõistlikult kättesaadavaid rahaallikaid, et seda maksta? Kindlasti ei jõudnud me edasi sammuni 3, kuni võlg tasuti, kuid ikkagi on veel küsimusi.
Näiteks, kas te lõpetate pensionilemineku (Baby Step # 4), kuni võlg on tagasi maksnud? Ja lõpetate oma laste hariduse (Baby Step # 5) säästmise, kuni võlg on tasutud? Kuigi nendele küsimustele pole ühtegi sobivat vastust, on siin üks lähenemisviis kaaluda:
- Pensioni kokkuhoid: Jätkake pensionile säästmisega, vähemalt selleks, et saada 100% kõigist ettevõtetest. Pikas perspektiivis peaks selline lähenemisviis suurendama netoväärtust rohkem, kui lahkub ettevõttest. See on meie lähenemisviis.
- 529 fond: Lõpetage oma lapse hariduse rahastamine kuni kõik mitte-hüpoteeklaenukohustused on makstud, teil on mõistlik hädaabibaas ja teil on pensionile jäämise kokkuhoid. Halvima stsenaariumi korral saavad meie lapsed maksta oma kolledži eest ja / või me saame aidata neil oma praegusest tulust. Puudub otstarbekas säästa edasist kolledži kulusid, makses samal ajal intressi jooksva võla eest.
Seotud: Kuidas ja miks teie netoväärtust jälgida
Järeldus ja hoiatus
Kõigist sellest on siin peamised punktid neile, kes püüavad rakendada Dave Ramsey Baby Steps:
- Väiksemate intressimäärade teenimiseks mõeldud sularahakontode tuleks üldiselt kasutada suurema intressivõlgade maksmiseks.
- Maksutagatisi tuleks kaaluda enne mitteinstitutsioneeritud investeerimiskontode likvideerimist võlgade tasumiseks.
- Kasutades 529 raha võlgade tasumiseks, tuleks kaaluda mis tahes trahve ja makse, mida peaksite maksma (ja kui palju vihaneid teie seadused).
- Pensioniea kokkuhoid, mis tuleneb 10% -lise trahvi tühistamiste eest, on tihtipeale mitte olla hea vahenditeallikas võlgade tasumiseks.
- Jätkates 529 konto finantseerimist intressimääraga mitte-hüpoteeklaenude võlgade jaoks võib pikemas perspektiivis olla suurem.
- Sissemaksed vanaduskontodesse, vähemalt selleks, et ära kasutada tööandja mängu, on hea valik.
Lõppkokkuvõttes järgime Dave Ramsey lähenemisviisi modifitseeritud versiooni raha haldamisel.Me kasutame enamikku meie sularahast ja mitte-pensionile jäävatest investeeringutest, millel on vähe kasu, et käivitada maksukohustus meie mitte-hüpoteeklaenude lahendamiseks. Jätkame oma 401 (k) rahastamist ettevõtte võistkonnani, kuid suuname kõik muud vahendid oma võlgade poole. Kui võlg on tasutud, suurendame oma rahaarveid ja hariduse säästmist.
Lõpuks on olemas kaks suurt hoiatust hoolikalt jälgida. Esiteks, iga olukord on erinev. Teie poolt tehtud otsuste maksueelsed tagajärjed on inimestel erinevad, riskihüved erinevad ja likviidsuse vajadus võib varieeruda. Asi on see, et ülaltoodud perspektiiv, kuid üldiselt lähenemine, mida me võtame, ei pruugi olla teie jaoks õige. Kui otsite nõu enne finantsotsuste tegemist, küsige nõu professionaalselt.
Teiseks, on oluline mõista omaenda tendentse. Kui te arvate, et tõenäoliselt võite koguda rohkem võlakoreid, kui krediitkaardid on makstud, ei pruugi mõistlik säästa teie hoiusekontole raha, et neid maksta. Maksimaalselt väljaantud krediitkaardilt üks "eelis" on see, et te ei saa enam seda laenata.
Kõik see on öelda: "Et oma iseenesest olla tõsi."
