Vanaduspensioni planeerimine on keeruline. Ükskõik, kas olete äsja oma karjääri alustanud või loendate päeva, kuni teie töökaaslased saadavad teid "Õnneliku pensionilejäämisega" kooki saamiseks, vajate kava.
Probleem planeerimisel nii paljude muutujatega on see, et see võib sageli olla ülekaalukas. Võimalik, et teil on küsimusi. Kui palju raha vajate? Millal saab pensionile minna? Kas sa säästa piisavalt? Mingil hetkel teevad kõik üks või kõik need küsimused.
4% reegel
Võimalik, et kõige tuntum rusikareegel on 4% reegel. Vanemate meeldejäävate hoiustajate kallike ja varakult pensionäride püüdlejad kõikjal on see väljavõtmise juhend, mis põhineb akadeemilisel raamatul, mida nimetatakse Kolmainsuse uuring.
Põhimõtteliselt näeb 4% reegel ette, et igal aastal pensionile jääb 4% -line pensioniskeemi kindel äravõtmise määr, mis võimaldab ülejäänud tasakaalu jätkuvalt kasvada. Kasutades kuni 4% aastas, on teie võimalused investeerida üle 30-aastase pensionile jäämise väga madalale. Näiteks kui te lähete pensionile 1 miljoni dollari suuruse portfelliga ja järgite 4% reeglit, on "turvaline" teie pensionile minekul 40 000 dollarit aastas tagasi võtta.
Lase vanaduspõlve lihtsamaks ja lõigake kulud nüüd
Kas 4% reegel on täiuslik? Kindlasti mitte. Kuid see on kasulik mõelda, kus te seisate oma vanaduspensionide säästmisel.
Näiteks järgides 4% reeglit, võite arvutada välja hinnang, kui palju saaksite oma vanaduskontodest taganeda, kui peaksite täna pensionile minema. Kui teil on praegu pensionile jäämiseks 250 000 dollarit, võiksite teoreetiliselt pensionile minna täna ja tõmmake umbes 10 000 dollarit aastas (250 000 dollarit x 4%). Kui $ 10k aastas ei tundu piisavalt, võib-olla peaksite säästma.
Teiselt poolt võite seda reeglit kasutada, et hinnata, kui palju te olete peaks salvestage. Kas soovite aasta $ 50k välja võtta, alustades pensioniea esimesest aastast? Siis, vastavalt 4% reeglile, peate säästa 1,25 miljonit dollarit.
Kui mõelge oma pensionile jäämise säästmisele ja 4% reeglipärase tagasivõtmisega ei tööta teie jaoks, on ka muid pöidla reegleid, mida saate kasutada. Vaatame seda üsna uut, Retirement Account Mitu.
Retireerimiskonto mitu (RAM)
Lihtsamalt öeldes on Retirement Account Multi või RAM - lühiajaline mõtteviis oma pensionile jäämise konto saldo suhtes, mis on seotud teie aastapalga viimase viimase tööaastaga. Võtke oma vanaduspensioni konto saldo ja jagage see lõpliku palgaga … see on teie RAM.
Olgu, suurepärane, nii et sa tead oma RAM-i … nüüd mida sa sellega teed?
Mida teie RAM suudab teile öelda
Kui me teame RAM-i, võime seda kasutada, et välja arvutada, kas olete pensionile jäänud. Me kasutame seda, et pakkuda sarnaseid suuniseid, kui 4% reegel, vaid me ei piirdu ainult 4% levitamisega igal aastal. See tähendab, et saate täpsemat hinnangut ja paindlikkust.
Öelge oma vanaduspõhise konto jääk ja RAM on samad, mis ülaltoodud näitel. Võimalik, et teil on potentsiaalsete investeeringutulude puhul optimistlikum väljavaade ja teil on mugav igal aastal oma portfellist välja võtta 5%. RAM-i abil saame välja arvutada oma viimase palga protsendi, mida praegune vanaduspension säästab.
Seotud: Kui palju ma tegelikult vaja säästa pensionile?
Kui me korrutab RAMi väljavõtmise protsendimääraga (antud juhul 5%), saadakse arv, mida tuntakse nimega Sissetuleku asendamise suhe (IRR). Pange see ülaltoodud näitele üle. Teie viimase aasta palk on 75 000 dollarit ja teie RAM on 10. Seega 10 (RAM) x 5 (taganemine%) = 50% sissetulek asendus.
Säästes kolm neljandikku miljonit dollarit vaid selle asemel, et oma sissetulekut poolitada, võib tunduda rohkem kui pingutust kui tasu. Pealegi võib arvata, et elab 37 500 dollarit aastas, et see oleks natuke hirmutav. Kuid pidage meeles, et 50% IRR ei tähenda, et peate oma elustiili lõigata pooleks lihtsalt pensionile jäämiseks.
Suurem pilt
Niisiis, nüüd teame, et teie RAM võib teile öelda, milline protsent teie viimasest palgast asendatakse teie vanaduspensioni konto väljavõtmisega. Kuid tõenäoliselt ei jää teie vanaduspensioni kontod teie ainus sissetulekuallikas pensionile jäämisel. Osalise tööajaga töö, sotsiaalkindlustus ja / või pension on vaid mõned muud potentsiaalsed sissetulekuallikad.
Allikas: MarketWatchi pensionilemineku tööriist
Ütle, et just pensionile läks sel aastal sotsiaalkindlustuse igakuine hüvitis 1,875 euro kuus. Kell 22 500 dollarit aastas, see moodustab 30% teie lõplikust $ 75k palgast.Lisage oma vanaduskontodest 50% intressimäär, ja olete asendanud 80% oma sissetulekust! See on tõenäoliselt piisavalt lähedal, et kogu sissetulek tõhusalt asendada. Kui teil on oma vanaduskontodel salvestatud piisavalt 10-grammise RAM-ga salvestatud töökohta, peaksite olema töötanud vähem kui 100% ulatuses oma sissetulekust!
Kasutades RAM, et arvutada väljavõtu määr
Matemaatiliste valemite suur asi on see, et teatud muutujate teadmisega saate lahendada need, mida te ei tea. RAM ja IRR valemid ei erine.
Toetame ülaltoodud näitena ja töötame tagurpidi. Ütle, et saate sotsiaalkindlustuse 30% sissetulekust (muide, SSA.govil on mõningaid suurepäraseid kalkulaatoreid, mida saate tuleviku sotsiaalkindlustushüvitiste hindamiseks kasutada). Samuti eeldame, et teil on õnneks väike pension, mis asendab veel 30% teie sissetulekust.
Eeldades, et teil on endiselt vaja ainult 80% oma lõplikust palgast, on teil pensionile jäämiseks vaja ainult oma sissetuleku tasu, et katta 20% oma viimasest palgast (30% + 30% + 20% = 80%).. See tähendab, et saame seda teavet kasutada oma vanaduskonto tagasivõtmise määra arvutamiseks!
Lisateave: Kas ma pean ma enne hüpoteeklaenu hüvitamist maha maksma?
Ma lähen siin algebra välja, nii et jääge minuga. Pea meeles, et sissetulekute asendamise määr (IRR) = vanaduskonto mitu (RAM) x tagasivõtmise määr (WR).
Neile, kes soovivad näha tegelikke numbreid:
Noh, tore. Nüüd olete asendanud 100% oma viimasest palgast! Arvestades, et pensionile jäämist ei pea enam säästma ja tõenäoliselt ei maksta FICA-i makse (6,2% sotsiaalkindlustuse maks ja 1,45% -line ravikindlustusmakse, mis võetakse palgast välja), peaks 100% -line sissetulek asendama suurem sissetulek kui tööl!
Nüüd sa tead, et sa oled matemaatikat teinud võiks tõmmake extra raha välja. Kui turg laseb sukelduda või soovite tõmmata tagasi, võite saada 2% taganemise määr. Kui asjad lähevad suurepäraselt ja te tunnete natuke peksmist, võite võtta täieliku 4% ja end turvaliselt tunda.
Seotud: 8 strateegiat pensionilemineku vähendamiseks
Järeldus
Päeva lõpus hõlmab igasugune pensionileminek mitmesuguseid muutujaid ja mõningaid summasid (või "haritud eeldusi"). Pöidla reeglite (nt RAM) kasutamine võib teile meelde jätta. See aitab teil hinnata, kas olete õigel teel pensionile jäämiseks või pakkudes motivatsiooni, kui te pole päris kindel, kus soovite olla.
Tagasiside, mida saate pöidla reeglitest, aitab teil paremini planeerida ja teil pole isegi rahandusjärgu kraadi, et neid järgida!
