Mis puudutab õppelaenu refinantseerimist, siis sõnad konsolideerimine ja refinantseerida kasutatakse sageli vaheldumisi. Kuid tegelikult ei ole need samad - igaüks kirjeldab täiesti erinevat laenuprotsessi. Erinevuste tõttu võite leida ennast ühel või teisel küljel. Võite isegi otsustada, et parimaks teguriks on tegevusetus (see on tegelikult võimalik!).
Vaatame täpselt, miks see on tõsi.
Õppelaenu konsolideerimine
Nimetatud kui a otsene konsolideerimislaen, konsolideerimine on valitsuse programm, kus võite kombineerida erinevaid föderaalseid õppelaene ühe laenu koos ühe kuumaksega.
Konsolideerimislaenu intressimäär arvutatakse konsolideeritavate laenude määrade kaalutud keskmise järgi. Sel põhjusel ei too konsolideerimine tavaliselt teile raha kokkuhoid - see on eelkõige mugav ühekuulise makse saamiseks. Seetõttu kaalutakse neid konsolideerimislaenud mitte refinantseerimine traditsioonilises mõttes.
See tähendab ka seda, et uue laenu puhul on tõenäoliselt igakuine makse, mis on sama kui teie praeguste õppelaenude kombineeritud maksed. Siiski võite vähendada igakuist makse, pikendades konsolideerimislaenu tähtaega nii, et uus makse on madalam ja odavam. Kuid pikendades seda tähtaega, makstakse intressi pikema aja jooksul, mille tulemusena maksate laenu kokku rohkem.
Ühe suure eelise õppelaenu konsolideerimise otseseks juhtimiseks on see, et laenu saamiseks ei pea te head krediiti. Kuna tegemist on föderaalvalitsuse laenuga, mis ühendab ainult olemasolevaid laene, on teil ikkagi õigus konsolideerida isegi õiglase või halva krediidi korral.
Võite Ameerika Ühendriikide Haridusministeeriumi Student Loans.org kaudu konsolideerida oma föderaalse õppelaenu.
Õppelaenu refinantseerimine
Negatiivne külg aga on see, et saate krediidi jaoks sobivaks õppelaenu refinantseerimiseks, mis tähendab, et teie määr määratakse teie laenuvõtja krediidivõime järgi. See hõlmab tegurite kombinatsiooni, sealhulgas krediidi ajalugu, tulu, tööajalugu ja võla ja tulu suhet (DTI). Võimalik, et teie intressimäär on suurem kui teie praeguse õppelaenu võlgnevuse kaalutud keskmine, kui teie krediidi profiil on hinnanguliselt väiksem kui optimaalne.
Õppelaenu refinantseerimise laenuandjad
Teie üliõpilaslaenuvõlgade refinantseerimiseks on mitmeid erainvesteeringuid. Võite proovida oma panku või panku oma piirkonnas, kuid peaksite teadma, et enamik panku ei tee sellist laenu. Siiski on mitu laenuandjat, kes tegelevad õppelaenu refinantseerimisega riiklikul tasandil.
Kaks populaarsematest õppelaenu refinantseerimisfirmadest on CommonBond ja SoFi.
CommonBond on veebipõhine rahvahulga rahastamise platvorm, mis on spetsialiseerunud õppelaenu võlgade pakkumisele ja refinantseerimisele. Võite laenata kuni $ 220 000 ja see on väga huvitavate intressimääradega. Siiski on piiratud - peate olema lahkumisharjumuse programmi lõpetanud. Siinkohal rahastab Commonbond oma kraadiõppe maksumust ja võimaldab ka refinantseerida oma bakalaureuseõppe käigus kogunenud õppelaenu võlg.
SoFi on ehk tuntuim veebipõhine õppelaenu refinantseerimisfirma. SoFi mitte ainult pakub oma refinantseeringutele väga atraktiivset hinnakujundust - kuni 20 aastat -, kuid need võimaldavad teil ka lisada kõik oma tasumata õppelaenu võlad uues laen. Sul peab olema suurepärane krediit, omama kraadi ja kindlat töökohta. Ja kuigi SoFi pakub laenusid paljude koolide lõpetajate jaoks, ei laiendata krediiti, kui olete osalenud või olete lõpetanud kooli, mis pole nende abikõlblike institutsioonide nimekirjas.
Võite otsida ka mitmeid laenuandjaid korraga Credible abil.
Miks refinantseerimine ei pruugi olla teie jaoks õige
Kui soovite õppelaene refinantseerida, on teil mitu olukorda, kus see võib teie vastu tegelikult toimida:
Kui teil on vähem kui tähega finantsprofiil. Erasektori laenuandmise allikad nõuavad, et krediiti saaks refinantseerida. Kui teie sissetulek, krediit ja töökogemus on seal, kus nad peavad olema, saate soodsat refinantseerimist. Kui aga teie finantsprofiil on õiglane või vaene, ei pruugi te üldse refinantseerida, rääkimata madalama intressimäära saamisest.
Isiklikel põhjustel kasutatavad laenud ei pruugi olla madalamad sellest, mida maksate praegu. On täiesti võimalik, et teie praeguste õppelaenuprognooside intressimäärade kaalutud keskmine on madalam kui praegu saadaval olevad parimad hinnad. Võib endiselt nõuda privaatse allikaga konsolideerimist, kuid see ei vähenda teie intressimäära ega tingimata teie igakuist makset.
Föderaalsed laenud on teatud eelised, kui te ei saa oma makseid teha. Kui teil on raske teha oma igakuiseid õppelaenu makseid, on föderaalsetel õppelaenutel abiprogrammid. Üks on Sissetulekupõhine tagasimaksete programmvõi IBR. See vähendab teie igakuist makset nii vähe kui 10% teie diskretsiooni sissetulekust ja seda saab maksustada nii vähe kui 20 aastat. Teine on Maksma nagu sa teenid (PAYE) programm, mis pakub sarnast kergendust IBRile. Kui refinantseerida föderaallaenud eralaenu kaudu, kaotavad need soodustused.
Te töötate avaliku sektori töös. Föderaalvalitsus pakub avaliku teenistuse laenude andmise programmi (PSLFP) üksnes föderaalsetele õppelaenudele. Programmi kohaselt võite saada õiguse saada ülejäänud tasumata jäänud tasud teie poolt aktsepteeritud föderaalse otselaenuprogrammi (FDLP) laenude eest pärast seda, kui olete vähemalt 120 igakuist makset teinud, kui olete täistööajaga tööle võetud avalikes huvides tegutsevatele isikutele. Refinance oma föderaalse õppelaenu eralaenu, ja see kasu kaob.
Era üliõpilaslaenude laenuandjad pakuvad tihti teatavaid eeliseid, kuid need ei ole tavaliselt nii helde kui need, mis on kaasatud föderaalse õppelaenu. Näiteks SoFi pakub Töötuskindlustus programm. Selle plaani kohaselt saab teie laenu tagasimakse peatada kuni 12 kuuni, kui olete töötud teie enda süül. Selle aja jooksul pakub SoFi töökoha jahipidamise abi.
Lõppmõtted
Enamikus olukordades on refinantseerimise väärtus peamiselt tema võime säästa teie raha vähendatud intressimäärade või madalamate igakuiste maksete abil. Kuid see mõõdik pole täiesti usaldusväärne, kui refinantseerimine hõlmab föderaalseid õppelaene. Võib arvata, et hüvitised, mida te loobute, asendades föderaalse laenu eraõigusliku isikuga, ei õigusta refinantseeringu säästmist. See kehtib eriti majanduses ja tööturul, mis ei ole nii stabiilne kui kunagi varem.
Tühjendage numbrid kindlasti, kuid kindlasti olete täielikult teadlik sellest, mida te loobute, enne kui lisate föderaalse õppelaenu erafinantseeringu paketti.
